近期，央行推出的第七波打炒房政策，加上銀行資金日益緊縮，已經導致第二戶房貸利率顯著上升。根據《經濟日報》的報導，目前市場上的第二戶房貸利率已從三個月前的2.48%提升至3%起跳，而台銀與土銀等大型銀行的利率分別調升至3.1%和3.2%。銀行主管透露，當前市場上僅新青安房貸仍保持1.775%的優惠利率，但對於非新青安的首購族及第二戶房貸者，利率已全面提高。

第二戶房貸利率升至3%

隨著央行在8月底對銀行進行的「道德勸說」，要求加強自主控管不動產貸款，市場上出現了類似「限貸令」的情況，進一步導致房貸資金緊縮。調查顯示，包括一銀和華銀在內的多家銀行仍接受第二戶房貸的申請，但利率已經普遍提升至3%以上，其中一銀即將把第二戶新申貸戶的利率從原本的2.5%~2.6%調整到3%。

銀行主管表示，由於第二戶房貸涉及高槓桿且多具投資性質，因此在今年7月資金趨緊時，部分銀行已經將該類房貸利率調升至2.9%~3%。隨著央行進一步調高存準率以抑制房市過熱，銀行不得不繼續上調第二戶房貸利率。

首購族利率相對穩定，新青安享有低利率

對於首次購房者，銀行依然提供較為優惠的貸款條件，目前首購房貸的利率多數在2.35%左右起跳。不過，除了適用新青安方案的房貸外，其他首購族的貸款條件也漸趨嚴格，利率逐步上調。

目前，新青安房貸是市場上唯一享有較低利率的方案，優惠利率為1.775%，吸引了大量自住需求者。不過，針對投資用途的第二戶房貸，利率進一步上升，顯示政府希望透過限制投資客來達到房市降溫的效果。

銀行提高放款標準，收支比要求嚴格

除了利率上調之外，銀行在放款標準上也日趨嚴格。國銀主管指出，銀行受限於**《銀行法》第72-2條**、風險性資產比率（RWA）和流動性覆蓋率（LCR）等多項規定，導致放款額度與風險承受能力縮減。目前各家銀行的72-2水位與RWA逐步提升，顯示銀行資金壓力不斷增大。

以台銀為例，借款人的收支比標準進一步提高。假設申請900萬元的房貸、年收入80萬元，台銀可能會要求降低貸款成數或增加保人。過去每月收入與最低生活費及貸款本息的比例要求為1.3倍，後來上調至1.8倍，現在更進一步調高到2倍。這意味著，假如每月貸款本息及生活費合計為5萬元，借款人每月的收入必須達到10萬元，才有可能獲得8成房貸。

結論

隨著央行加強對房市的控管，第二戶房貸利率已經普遍上調至3%以上，銀行也針對申貸者的收支比要求更加嚴格，反映出市場銀根緊縮與風險管理的壓力。新青安房貸仍是目前市場上少數能享有低利率的方案，對於資金有限的購房者來說，未來申請房貸的難度將進一步增加，特別是對於申請第二戶房貸或換屋族而言，更高的貸款成數門檻和更加嚴格的審核，可能使得購房者在財務規劃上需要更加謹慎。